由于监管真空

2020-11-15 10:34

中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军等人的研究报告指出,互联网金融出现风险事件主要有三类:商业模式或管理问题、优胜劣汰、非法集资。从目前出现问题的平台来看,非法集资现象异常突出。由于监管真空,p2p成为非法集资的“创新外衣”,“伪互联网金融”异军突起。这不但损及了p2p乃至互联网金融的名声,更引发一系列社会问题。

新技术的运用有效解决金融的“信息不对称”难题,进而带动普惠金融的发展。据记者了解,截止2015年末,搜易贷借款人历史逾期率仅为0.002%,且出现逾期的借款人均已于30日内归还本息,这一数据远低于行业平均水平。2015年,搜易贷引入阳光保险、众安保险两家保险机构,随后建立风险保障金制度,多维度保障用户投资安全,截止目前,偿付金额为零。

虽然p2p已明确由银监会负责监管,但互联网金融业务渐趋复杂,各类产品相互关联,为有效防控风险,央行正积极筹建中国互联网金融协会。这家旨在对互联网金融行业进行规范化的自律管理的协会于1月29日在北京举办培训。来自全国20多个省市的410家银行、证券、保险、基金、信托、支付、网络借贷平台和其他各类型金融机构参加。其中受邀的网络借贷企业数量约有30家,搜易贷、蚂蚁金服、京东金融、陆金所等行业领先企业赫然在列。

2014年的政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”,2015年的政府工作报告用“异军突起”来评价互联网金融的发展,并继续提出“促进互联网金融健康发展”,今年政府工作报告提出,“规范发展”互联网金融。关注重点已由“促进”转变为“规范”。

无论监管层、学术界还是业界,都在关注如何理性认知和对待互联网金融。搜易贷创始人兼ceo何捷认为,合格的互联网金融有三条要素:第一,具有经营金融业务的技术能力和风险控制能力;第二,合规经营,不能跨越红线;第三,找到合理的商业模式,不能忽视金融本质。

“规范发展”的背后是“专项整治”及监管细则的出台,都是政府“顶层设计”的组成要素,将为互联网金融行业的良性发展提供有力保障。新一届两会的政府工作报告,一定程度上肯定了互联网金融在创新金融、普惠金融方面取得的成绩,但新一轮的优胜劣汰已经开始,即使是合规经营,有经营金融业务的技术能力和风险控制能力的互联网金融机构,也需要找到合理的商业模式,践行普惠金融,为小微企业及个人提供小额、分散的资金需求。

实际上,在专项整治之前,央行下属的中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统工作已于2015年9月正式上线,借助于该系统,各接入企业间的数据将会实现“共享”,降低信息不对称等风险,进而精确识别风险。目前搜易贷已顺利接入。

“在接入上述系统后,搜易贷可以通过系统共享的信息,查询借款的相关信用、借款等情况,从源头降低风险。同时,搜易贷也会共享自己的大数据系统库内的相关借款人数据情况,为国家的征信数据做出贡献。”搜易贷相关负责人向记者说道。

互联网金融如何适应时代需求?网贷平台由于其与生俱来的互联网基因,其对应的消费场景日趋互联网化、移动化,比传统银行更具备互联网优势,更贴近消费场景,也响应速度比传统金融机构更加迅速,更能满足用户需求。

这与全国政协常委、经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康的观点不谋而合。他认为,互联网金融归根究底还是金融,虽然这种金融创新可以运用大数据和云计算,改变金融服务的技术手段,进而通过移动互联网技术、使金融服务更加适应信息时代的需求,更有可能做得更为普惠,做得更小、更广泛,但金融所从事的其实是中介服务。

全国政协委员、中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜近日指出,去年以p2p为代表的互联网金融企业出现了很多风险性事件,因此,规范发展互联网金融也是今年一项很重要的工作。央行的管理人员向记者表示,专项治理互联网金融,将成为今年监管机构的常态。

近日有消息称,中国互联网金融协会将于3月底在上海正式挂牌,这再一次反映监管层对于互联网金融的态度:既要政府监管,也需要行业自律和主体自治。

为了保证投资安全,为了有效识别借款人风险,搜易贷与央行征信机构,及fico、experian、前海征信、鹏元征信等多家征信和数据公司合作,优化大数据征信模型。从大数据角度获取更多与贷款申请客户相关的参考信息,从而进行授信审批。而在审批效率方面,逐渐提高自动化审批比率,例如身份证验证、电话号码验证、人脸识别等,很多相关科技都可以加以应用。